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扫码支付VS云闪付 移动支付的江湖攻略

时间: 2016-04-08 14:49 作者:admin 来源:未知 点击:

  瞄准了用户的钱袋子,移动支付行业入场者日众,市场竞争硝烟渐起。扫码支付使用门槛低且方便快捷,云闪付安全性更高但受一定局限,二者各有所长、优劣互现。如何选择,考验的是用户的消费偏好和对风险的权衡

  支付江湖烽烟再起,“云闪付”队伍正不断壮大,其与“扫码支付”的竞争也愈演愈烈。一个说:“我的使用门槛更低!”另一个说:“我的安全性更好!”目前看来,二者各有所长,虽然扫码支付眼下暂时占据优势,但未来局势如何演变,尚未可知。

  3月29日,继苹果支付(Apple Pay)、华为支付(Huawei Pay)推出之后,三星支付(Samsung Pay)也正式上线,目前已获得国内15家主要银行的支持。据悉,小米、联想、魅族等众多国内手机厂商也正摩拳擦掌,预计今后将有更多基于云闪付的支付产品登场。

  此前,以支付宝和微信支付为代表的扫码支付已抢占市场先机。中国人民银行支付体系运行报告显示,扫码支付已占据移动支付市场90%以上的份额,近乎形成垄断。

  那么,扫码支付和云闪付究竟有何不同?我们该如何选择适合的移动支付产品?

  使用门槛——

  扫码支付更亲民

  业内人士表示,扫码支付与云闪付差异主要体现在技术原理、使用门槛、受理环境、主导机构以及安全性五方面。

  中国工商银行牡丹卡中心相关负责人介绍,从技术原理看,扫码支付需要借助互联网等外部环境,如果用户手机无法连接网络,或者灯光黑暗手机无法识别二维码,均会对扫码支付造成影响。

  相比之下,云闪付则无需借助互联网,而是通过近场支付(NFC)射频通道实现与POS收款机的本地联通,从而避免了光线不足、网络环境差等干扰因素。与“刷卡”这一接触式支付相比,云闪付属于非接触支付,用户先将银行卡关联在具有NFC功能的智能手机上,然后用手机在POS终端“靠”一下就可完成支付,相当于把手机变成了钱包。目前,苹果支付、华为支付、三星支付均属于云闪付模式。

  由于涉及NFC功能,云闪付的使用门槛更高,手机必须内嵌NFC安全芯片,目前只有部分手机品牌的中高端机型符合要求。相比之下,扫码支付几乎是零门槛,用户只要拥有一台支持扫描二维码功能的智能手机即可。

  从受理环境看,扫码支付也暂时占据优势,云闪付只接受带有“闪付”标识的银联POS机,设备改造仍需时日。

  但值得注意的是,设备的改造速度正在加快。“银联要求从2015年9月起投入使用的每台POS机都具有‘闪付’标识。”中国银联助理总裁胡莹表示,目前全国具备NFC支付能力的POS受理终端已超过700万台。此外,根据央行部署,截至2017年5月底,所有POS终端都将支持NFC支付功能。

  另外,从主导机构看,扫码支付背后主要是民营第三方支付机构,云闪付则联合了银联、各家商业银行、手机厂商、NFC产业链等,参与者更为多元。

  安全性——

  云闪付更胜一筹

  安全性始终是支付的生命线。

  近期,第三方支付账户被盗刷事件频发。一位使用支付宝的网民表示,在其手机保持支付宝登录状态下,他人使用其他手机登录了其支付宝账号,还发生了两笔大额消费,共计2.5万元。无独有偶,另一位网民在微博上也公布了自己微信支付被盗刷的遭遇。

  “线上远程支付尚且如此,线下扫码支付究竟靠不靠谱?”不少用户有了这样的顾虑。

  “从支付过程看,与云闪付相比,扫码支付的安全系数确实更低。”某股份制商业银行电子银行部相关负责人说,以微信支付和苹果支付为例,微信支付储存持卡人信息,只不过在用户接受条款中加以规定,不将信息泄露和挪用,但仍存在黑客入侵风险和道德风险。

  相比之下,苹果支付不储存持卡人信息。“也就是说,用户将银行卡与苹果支付关联时,卡同时完成了变形处理,生成了一个‘替身’,就算被外部获取也没关系,因为识别不了用户账号、密码等信息,显示出来的就是一团乱码。”该负责人说,在支付过程中,手机将“替身”传给POS机,POS机再将其传送给开户银行,此时,开户行借助Token(支付标记)技术才能将“替身”识别出来,进而完成资金划转。

  值得注意的是,“替身”的样貌并非一成不变,每次支付均会动态生成不同的“替身”,而识别能力只由开户银行掌握,从而避免信息在传输过程中潜在的泄露损失。“就好比你拿登机牌,一次只能搭乘指定的航班,之后也就不能用了。”上述负责人说。

  此外,为了保障资金安全,多家银行也对云闪付在交易限额上作出了规定。

  中国建设银行相关负责人表示,针对苹果支付,该行借记卡单笔交易限额为1万元、日累计交易限额设为2万元,信用卡则目前不设单笔交易限额和日累计交易限额;中国工商银行相关负责人表示,不论借记卡和信用卡,与苹果支付绑定的支付卡单笔支付限额为2万元,日累计支付限额为5万元,绑定的信用卡额度不变。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,对于普通金融消费者而言,建议尽量使用安全性与便捷性有机统一的产品,对于第三方支付机构的产品,并建议一般只用于小额支付,绑定在第三方支付上的银行卡只保留少量余额,支付时尽量选择使用密码以及短信验证码。

  应用场景——

  推广大战拉开帷幕

  “对于用户来说,在保证安全的前提下,选择哪种支付方式实际上取决于习惯、使用场景和补贴。”北京某快消品牌市场策划部员工崔依然说,当初自己使用支付宝主要是基于淘宝和天猫形成的支付场景,使用微信支付则主要因为补贴。

  “我记得滴滴打车刚上线时,平时70多块的路程用微信支付优惠券后只要10多块,但随着市场份额上升,现在的补贴也减少了。”她说。

  “竞争的关键不只是技术本身,还需要关注商户、用户、推广组织等运营层面。”工行电子银行部前总经理侯本旗认为,云闪付理论上可借助手机的存量客户增加流量,但仍面临消费者既有支付习惯的路径依赖挑战。具体来看,对于线上支付,影响云闪付使用频率的核心因素是支付场景,对于线下支付,影响其使用频率的则是用户补贴。

  推广“暗战”已经开始。目前,苹果支付、三星支付均开始了线上、线下的用户补贴,如特定商户满100元返现15元,甚至满80元减15元、电影票打折等,但与支付宝、微信支付相比,支持的使用场景仍然有限。

  本报记者在北京地区随机采访时发现,从线下场景看,目前接受苹果支付的商家数量较少,覆盖了部分便利店、超市、快消餐饮机构,如711便利店、麦当劳、赛百味等,支持三星支付的商家数量则更为有限。此外,收银员不熟悉操作的情况也一定程度存在,甚至有些收银员问用户能否换成现金或刷卡支付。

  侯本旗表示,任何一款支付产品的推广都至少要经过商户、银行、用户三个关口,如果商户没有动力使用,再好的技术也无用武之地。具体来看,商户最关注支付的稳定性和费率,第三方支付公司拓展线下市场,最常用的敲门砖就是优惠费率,低费率又源于低成本和业务策略。

  “以低价和亏损抢占市场,待形成黏性和规模后提价收费获取收益,是多数公司的业务策略。”侯本旗说,费率和用户补贴只涉及费用问题,相对容易一些,真正的难点在于推广。

  支付宝和微信支付都有强大的地推团队,一家一家地和商户协商,团队有明确的考核和激励。反观云闪付,以Apple Pay为例,苹果公司将其推广到银行相对简单,但推广到本地商户却不易,有可能会依靠银联,但银联也缺乏相应的人力和费用,可能会组织银行地推,这又将涉及分工和费用分担难题。

(责任编辑:admin)

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